即将进入金融领域的数字人民币会带来怎样的影响？

数字人民币（试点版）APP自1月4日上线以来，便掀起了一股体验热潮。截至1月9日，数字人民币（试点版）APP在华为应用市场的下载量已从上线首日的“不足1万次”飙升至“超580万次”。其他多家平台表示，数字人民币（试点版）APP上线后，数字人民币钱包日均新增用户数增长10倍以上。

与此同时，12个试点城市之一的北京冬奥会张家口赛区近日也正式宣布，已基本覆盖冬奥会安全红线内的支付场景。已建成场馆5个支付场景100%落地，未建成区52个支付点100%签约确认支持数字人民币支付受理。

数字人民币APP的推出及其迅速普及的速度，令大众深受鼓舞。这是人类货币支付领域的一次质的飞跃，唤起了大众对未来支付变革的新向往。同时，这些数据和信息表明，人民币数字化已迫在眉睫，数字人民币即将在社会、经济和金融生活的各个领域亮相。多年来交易支付中的有形硬币和纸币将走向历史的终结，被科技信息时代扫入“垃圾箱”。

尤其是数字人民币在金融生活舞台上的出现，将对我国的产业结构产生重大影响。具体来说，它将在这些方面发挥重要作用。

首先，数字货币的诞生无疑是货币形态的又一次重要变革，其对经济金融的影响将是广泛而深远的。数字人民币不仅具有现钞的便利性和匿名性，还具有纸币所不具备的优势。在与当前高速发展的数字技术、区块链、云技术、人工智能、移动互联网结合后，得到了极大的提升。货币功能的灵活性和开放性。不仅降低了交易成本，还大大提高了交易效率。既能满足线上交易，又能实现线下交易，拓宽商品交易渠道，提高商品市场运作效率。数字货币对未来货币体系、支付体系、货币政策、银行体系等金融领域的影响将是不可估量的，而数字货币通过其对金融领域的影响传递对整个经济社会的影响是也值得期待。的。从宏观上看，会对政府管理、经济调控、政策制定、社会形态和构成产生不同程度的影响；从微观上看，它将影响人们的经济活动、企业金融体系和银行运营模式。做出巨大的改变。而数字货币通过其对金融领域的影响传递给整个经济社会的影响也值得期待。的。从宏观上看，会对政府管理、经济调控、政策制定、社会形态和构成产生不同程度的影响；从微观上看，它将影响人们的经济活动、企业金融体系和银行运营模式。做出巨大的改变。而数字货币通过其对金融领域的影响传递给整个经济社会的影响也值得期待。的。从宏观上看，会对政府管理、经济调控、政策制定、社会形态和构成产生不同程度的影响；从微观上看，它将影响人们的经济活动、企业金融体系和银行运营模式。做出巨大的改变。

对我国而言，将带来三个影响：一是人民币国际化将面临新的挑战和机遇。因为，如果超主权数字货币成为世界主要货币，人民币国际化进程可能会被推迟。不过，虽然超主权数字货币可能会对主权货币甚至法币数字货币产生影响，但短期内难以形成气候。作为世界第二大经济体，中国目前无法与任何非主权经济体相提并论。此外，中国政局稳定，经济发展潜力大。中国央行发行的数字人民币以中国国家信用为依托，具有全球竞争力。第二，也会对我国产生深远的影响” l 货币政策。一方面，数字货币使经济主体对利率更加敏感。数字时代，公众更容易获取利率信息，央行对数字货币的了解也更全面，有利于对未来利率走势的预测；同时数字人民币即将落地，数字货币的使用可能会提高整个货币体系的效率。中央银行政策传导时间缩短。市场参与者将对央行的利率调整政策更加敏感，从而提高央行对利率的可控性。此外，数字货币可能使货币和金融资产的兑换更加方便快捷，交易成本更低。所以，交易主体对利率的敏感性增加，市场利率的微小变化可能导致金融资产结构发生巨大变化。另一方面，数字人民币可以让我国的货币政策调控更加精准有效。法定数字人民币是一种中心化的数字货币，央行可以实时掌握数字人民币的流动信息，这对货币政策的制定和实施极为有利，尤其是在机构货币政策的作用下。比如，国家可以清楚地了解小微企业的信贷准入、融资情况、利率状况，从而采取有效的货币政策解决小微企业的融资困难，充分发挥货币政策在全社会资金结构调整中的作用。另一方面，数字人民币将使货币政策的传导渠道更加畅通。数字人民币还可以提高货币政策的传导效率，使货币政策的传导更加顺畅和有效。数字人民币在个人和企业之间持有，货币政策可以绕过商业银行直接作用于持币者，缩短货币政策传导路径，有效提高货币政策的效率和有效性。数字人民币将使货币政策的传导渠道更加畅通。数字人民币还可以提高货币政策的传导效率，使货币政策的传导更加顺畅和有效。数字人民币在个人和企业之间持有，货币政策可以绕过商业银行直接作用于持币者，缩短货币政策传导路径，有效提高货币政策的效率和有效性。数字人民币将使货币政策的传导渠道更加畅通。数字人民币还可以提高货币政策的传导效率，使货币政策的传导更加顺畅和有效。数字人民币在个人和企业之间持有，货币政策可以绕过商业银行直接作用于持币者，缩短货币政策传导路径，有效提高货币政策的效率和有效性。

其次，有利于提高我国监管机构打击洗钱、偷税漏税、防范各类腐败的能力，这将改变整个社会金融生态。一方面，有利于打击贩毒、涉黑等洗钱犯罪。在我国，腐败、贩毒和洗钱密切相关。从已披露的案件来看，腐败分子、贩毒集团侵吞、挪用国家、集体和人民的财富，再通过各种渠道向境外机构转移资金，进而利用我国的优惠政策，吸引外资通过一些渠道将这些非法资金转为合法来源，以外商投资名义回国投资办厂。这样就形成了一条权力与金钱相互依存、内外结合的洗钱链条，黑钱被洗黑，国家、集体和人民的财富被赤裸裸地侵犯。人民币数字化后，央行可以通过大数据技术进行精准监控和打击，有效遏制洗钱犯罪。另一方面，有利于打击赌博、非法集资和金融诈骗。非法集资的形式多种多样，但其资金交易具有一定的特点。非法集资账户有多个账户。在一定时期内，一定数量的人将相等或多个资金存入帐户。在短时间内筹集到大量资金后，定期向汇款人集中划转或返还一定（固定）数额的收益。如果数字人民币被充分使用，央行可以通过对数字人民币账户的分析，准确锁定涉嫌非法集资的账户。对于赌博，也可以通过账户资金的变化来分析。涉嫌金融欺诈的交易也有其相应的特点，可以通过大数据分析加以控制。未来央行可通过数字人民币大数据分析平台，为破获资金案件提供有力证据。另一方面，有利于打击腐败犯罪。数字人民币的使用有据可查，必将对打击腐败犯罪起到强大的震慑作用。今后，赖小民、马超群等贪官藏匿1亿元现金的现象将成为过去。

第三，数字人民币将推动我国普惠金融发展，让更多人分享金融科技进步的红利。未来，数字人民币在普惠金融中可以发挥以下作用：一是为偏远地区农民提供便捷支付。目前数字人民币即将落地，我国部分偏远偏远地区因居民分散、交通不便、网络不畅等原因，无法享受存贷款、支付结算等基本金融服务。而如果数字人民币普及使用，只要手机下载了数字人民币APP，在没有手机信号的情况下，使用触控功能也可以实现数字货币的支付，这将使普惠金融向前迈出了一大步。二是为各类补贴发放提供便利渠道。数字人民币可以直接为户提供政策工具，用于分配政府扶贫、救助资金、农林牧渔业补贴。可以改变以往逐级发卡的传统模式，杜绝政府专项补贴执行不及时、不到位、层层设卡、擅自扣押、挪用公款等问题的发生，提高政府专项补助资金的及时性和准确性。可进行精准跟踪，了解各项补贴进展情况及资金使用情况。三是为拖欠农民工工资提供便捷的监控手段。数字人民币推广之后，对于外出打工的农民工来说也是一大福音。例如，农民工的部分工资可以以数字人民币的形式支付。一方面，可以更好地解决农民工拖欠工资问题，有利于相关部门的监督。另一方面，可以引导和促进农民、农村、农业融入数字经济，为数字人民币的流通和结算创造更好的环境。四是可为小微企业和个人贷款发放提供便捷途径，有效降低企业交易支付成本。商业银行可以基于数字人民币大数据技术了解借款人及其家属的金融资产负债偿还能力，从而准确判断贷款风险状况，提高个人贷款审批速度和效率。可以缓解银企之间的信息不对称矛盾，对企业​​的生产经营质量进行更准确的分析判断，为企业提供精准画像，为信贷决策提供参考。另外，可以配合贷后检查，了解企业资金去向，看是否存在挪用房地产、股市、购房理财等信贷资金的情况，更有利于信用风险防控。此外，随着数字人民币的推广应用及其在各个领域的普及，将实现企业和个人缴纳的税费、医疗保险费、教育附加等的自动统一分配，还可以绑定名片以简化差旅费用报销流程。另外，如果是与政府相关的信件

最后，将推动支付领域的改革，打破支付领域的垄断格局，促进交易支付的公平化和生态化。数字人民币的开放性决定了未来将有越来越多的市场经济体加入数字人民币支付体系，让数字人民币支付渗透到社会生活的各个领域，也将促进市场经济主体交易地位的平等化并打破原有的交易支付字段。几种主导垄断格局。比如美团、京东等高频支付平台相继接入数字人民币后，将对支付宝、微信等原本垄断的支付方式产生巨大冲击，这将带来整个支付生态系统的重组。，金融服务提供商可能会从中受益；同时，未来数字人民币交易支付平台将在支付竞争中形成新的交易支付平台，也将激励交易支付平台不断降低交易成本，创造最优惠的交易支付。情景提供了有利条件。

红星新闻特约评论员莫凯伟（中国地方金融研究院研究员）